刘宏海：“邮益助”数字化运营平台助力乡村振兴

三湘四水，物华天宝，有“湖广熟、天下足”的美誉。近年来，邮政储蓄银行湖南省分行在党和国家关于乡村振兴的战略指导下，在全省范围内开展各项支农、助农、益农工作，截至2021年12月末，涉农贷款结余830.78亿元，当年净增85.43亿元。在当前数字化转型的大背景下，数字经济和网络技术蓬勃发展，借助金融科技力量，重塑传统乡村业务形态成为各大银行的新发展方向。

中国邮政储蓄银行

湖南省分行行长    刘宏海

挖潜乡村蓝海，探寻乡村振兴之路

为深化国家关于金融供给侧结构性改革的战略部署，增强金融服务乡村振兴的能力，邮政储蓄银行湖南省分行长期以来持续在多地开展调研，现场调研了十余个乡县、拜访数百名乡村客户，深入了解当地网点、居民、产业的痛点难点。

截至2021年12月末，湖南省全省辖1940个乡级区划、近3万个行政村，邮政储蓄银行湖南分行共计2050个网点，而县及县以下地区网点1627个，占比79.3%；其中乡镇地区网点占比约57.1%，共计1171个。总体来看，邮政储蓄银行作为国内网点数量最多、下沉最深的商业银行，在发展乡村金融业务上具有较大优势，但由于自营网点覆盖不足，部分金融业务难以深植，市场挑战主要集中在县域网点服务半径小、乡村市场业务模式单一、综合服务能力薄弱等方面。因此妥善解决网点开设、获客、场景、风控等一系列问题，成为了进军乡村市场的当务之急。

直击痛点难点，打造随手可得的乡村金融服务平台

为全面推进乡村振兴，深度解决乡村市场的痛点难点，湖南省分行整合多方资源，设计搭建了“邮益助”数字化运营平台，旨在运用金融科技手段打造一个触达范围广、数据质量高的完整生态，实现乡村市场的提质增效。活用“线上+线下”服务模式，将符合条件的助农通商户发展为邮储普惠金融服务站点（包含但不限于助农取款商户、农资销售点商户、邮乐店掌柜等各类门店），搭载走访、风控、合规、客户管理等信息化功能，通过二维码引流的方式逐步建立起“客户经理-普惠金融服务站点-乡亲”的服务链条，借助普惠金融服务站点在乡县的资源优势，为当地乡亲提供线上预约或办理的服务，实现了“客户经理引入-普惠金融服务站点专属二维码业务推荐-乡亲业务办理-权益兑现”的全流程化管理，促进了以点带面的乡村金融业务指数式增长及数据的统一归集应用。截至2021年12月末，平台客户池已积累逾85.7万户，实现走访次数约41.18万次。

轻资产、数智化运营，实现乡村金融服务的降本增效

从降本来看，受地域覆盖不深、机具布放分散、后期网点和机具维护困难等限制，银行普遍面临人力、物力成本高、利润空间不足的困局。通过对“邮益助”服务网络的持续优化，不断丰富金融服务与便民生活服务种类，提升基础金融产品的可得性和均等化水平，让乡村居民足不出户便可获得便捷化服务，大大降低金融服务在获客、运营等方面的成本。

从增效来看，一方面是业务效率的提升，通过平台对乡村市场客户进行全生命周期管理，不断增强乡村用户黏性，进一步提升用户数字化、线上化水平，为后续在乡村市场推广线上业务打下坚实的基础，实现乡村金融业务的健康发展；另一方面是数据资产化的效益提升，通过统一数据归集，以技术手段进行客户分群、客户画像，帮助了解客户偏好和需求特征，最终实现精准服务。

1.探索新型服务场景，搭建“乡村+生活”金融生态圈。金融服务打通“最后一公里”的关键在于便民服务的全面性及普及性。为此，业务、科技及各分支行在全省范围内合力提升科技赋能业务发展的质效。截至2021年12月末已实现国库72个区域，城乡居保58个区域，住房公积金7个地市，农民工工资200个单位，房屋预售资金监管41个区域，财政惠农44个区域，房屋维修基金32个区域，燃气缴费14个区域，自来水缴费51个区域，公共资源保证金5个区域的多生态场景业务覆盖，同时实现总对总覆盖全省的电费缴费、税银缴费、福彩等业务。通过“邮益助”在社保、医保、通信、寄递、电商、水电、气等服务应用上的不断叠加，为当地居民提供了全面的便民缴费服务，真正将基础线上服务送到千家万户。此外，在便民服务的基础上，利用集团优势大力发展“邮银协同”。一是引入邮乐自提代收代寄功能，将普惠金融服务站点、邮乐自提点与站长互相转化，最终通过高频的代收代寄业务提升平台流量，解决站点运营的痛点难点，以此拉升站点流量，扩大服务渠道；二是依托乡村地域特点，叠加特色零售及线上服务，如生鲜水果、金融服务、集邮、物流等，进一步丰富平台产品多样性；三是聚焦社群运营，通过普惠金融服务站点与客户长期建立的社交关系，把线下流量积累到线上成为社群，搭建涵盖微信公众号、小程序、企业微信的私域流量池，通过与“邮益助”、CRM系统的对接，以技术手段主动识别私域流量中的销售机会，提高客户营销转化率，逐渐发展由点到面的金融生态圈。

2.完善乡村信用体系，助力产业发展、乡村振兴。为破解乡村融资难、融资贵的问题，邮政储蓄银行湖南省分行勾画了“党建+诚信金融”思路，通过党建合作在多地建立信用村，为信用户建档，实现主动授信，并通过“邮益助”为各地信用户提供线上化便捷服务。截至2021年12月31日，全省共建成信用村9012个，已录入信用户17.53万户，信用户贷款结余136.15亿元，其中线上信用户贷款累计授信1539户9710.6万元，结余1108户4838.71万元。此外，在风险控制上，以技术手段引入三方数据，通过外部征信数据的对接、清洗、衍生，最后转化为风控规则与模型，服务乡村市场线上贷款产品的风险控制；同时，借助普惠金融服务站点的服务半径优势，以线下监控、线上预警的方式，为客户经理贷后、风险控制提供协助与支持，为资产质量的保持提供多道防线。

2021年12月15日至16日，“邮政储蓄银行湖南省分行支持乡村振兴现场会”在岳阳市华容县召开，会上分享了邮储银行党建共建信用村、邮益农普惠金融站等项目的建设情况。

攻坚乡村数字鸿沟，以跨界合作带动乡村流量

“邮益助”数字化运营平台作为我分行探索数字化乡村金融服务的一次初步尝试，自2021年9月上线以来，已成功吸收邮储普惠金融服务站点146名，范围覆盖湖南省60个县市，辐射客户达1.2万户。但平台的成长和推广非朝夕可就，后续我分行将重点聚焦于平台业态，进一步丰富政务民生、农业产业链及消费零售等领域合作，通过金融科技手段不断搭建本土特色的场景金融：一是与多个政府部门建立常态化的平台合作机制，积极携手多方力量共同助力乡村振兴，探索与政府、合作社、担保公司等合作模式；二是围绕乡村电商助农新模式，以农村商品流通领域为切入点，提供资金结算、资金融通等综合金融服务，实现资金流、信息流、物流的三流合一；三是以大数据、人工智能、区块链、物联网等技术驱动产品创新，依托产业数据、产业场景，与农资、农产、农机等产业形成生态融合，探索产融结合新路径，进一步聚合金融服务，助推“邮益助”成为高度开放共享的金融服务平台。

（栏目编辑：杨昆桦）

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